零首付买房 暗藏哪些风险?

买房不仅不用出首付，还能获得一笔额外的装修款？近日，“负首付”和“零首付”等话题迅速登上热搜，引发网友热议。记者深入调查发现，有中介人员私下透露，该现象在二手房市场并不鲜见，部分中介会将首付款不足的购房者介绍给贷款机构，贷款机构会制定高评高贷、经营贷等信贷方案，从而实现“零首付”或“负首付”。有业内专家指出，此类违规操作将让购房者背负巨大的法律风险和财务压力。据南都

社交平台频现“零首付”“负首付”广告

近期，重庆、深圳等多地的房产中介声称买房可以做到“负首付”。例如，有房产中介称其代理的一套深圳市罗湖区的房产可以做到“负首付”， 该房子评估价是570万元，但业主低价卖520万元，客户可以在银行贷570万元全款买这套房子，还剩下50万元装修。

在多个社交平台上，记者见到以“零首付”为卖点的大量售楼广告，还有的广告甚至出现“负首付”，让首付不足的购房者心动不已。这些房源以二手房为主，其中也不乏一手房源。

据业内人士介绍，“负首付”与“零首付”“低首付”的操作方法类似：一是开发商通过首付分期、返首付等形式减轻购房者首付压力，二是开发商通过做高合同价格，帮助购房者获取更高额度的银行贷款。若开发商返还的资金超过首付款，或银行贷款金额超过房产原价，“负首付”便“实现”了。此外，首付款还可通过多种贷款形式覆盖，比如中介机构或开发商先替购房者垫付资金，再把购房者“包装”成小微企业主、个体经营者，以此身份向银行申请利率更低的经营贷、消费贷、装修贷等。等贷款发放下来，购房者再拿贷款偿还中介机构或开发商的垫付资金。

贷款公司：通过“高评高贷”实现

在记者通过社交平台暗访调查过程中，有“零首付”广告发布者自称，其是贷款公司员工，可提供“零首付”购房的服务。具体操作是查看客户的流水和征信没问题后，由该公司提供一批业主低价出售的笋盘，这些盘源由贷款公司先全款购房后，再帮客户办理银行贷款，通过“高评高贷”，让客户实现“零首付”甚至“负首付”。

该广告发布者声称，客户后续按揭还款的利率并不高，“现在买房利率4.25%，我们这种都是3.5%”。这些笋盘是否存在硬伤，才会低于市场价出售？“这个肯定没有问题”，她解释，笋盘资源都是有限的，同时其强调，“零首付”操作对客户而言不存在任何风险。谈及更详细的操作细节，其表示需要“来公司面谈”。

房产中介：该现象在二手房市场并不陌生

随后，记者以购房者身份走访多家房产中介门店，以首付款不足为由，询问是否可以帮忙做“零首付”或“负首付”，多数中介明确表示“不可以，查得很严”“这是违法的，风险很大”。

不过，仍有少数中介抱着侥幸心理，为首付不足的购房者“出谋划策”。有房产中介私下向记者透露，一手房市场在管理上相对严格，“负首付”和“零首付”现象相对少一些，但该现象在二手房市场并不陌生。不少房产中介公司和贷款公司存在合作关系，对于首付不足、征信和流水均符合条件的客户，他们会将其介绍给贷款公司，贷款公司根据客户实际情况制定相应的贷款方案。

“零首付”购房者：成功后担惊受怕，最终退房退款

除了二手房中介外，也有部分一手房销售联合贷款中介，为购房者申请装修贷、经营贷，将贷款作为首付款或首付款的一部分，让信贷资金违规入楼市。他们将信贷资金“绕道”流入楼市的花样繁多，比如会教购房者应对银行的话术，让资金在不同的账户下流转，来规避监管排查。

一名购房者告诉记者，他在购买一手房时亲身遭遇“零首付”的营销套路。他看房时对相关政策并不熟悉，在得知其首付款不足时，销售推荐一名贷款中介给他，指导他签订相关装修合同以及应对银行贷款的话术。贷款经多人账户流转后，最终他顺利获取这笔数十万元的装修贷款，基本实现零首付，但贷款中介向其收取6%的高额中介费。后来他意识到“零首付”本质上就是骗取银行贷款，最终和开发商协商退款退房，贷款也及时还给银行。“算下来各种费用并不少，并不划算，还整天担惊受怕，怕被银行发现后停贷断供，不如老老实实攒钱买房。”

业内人士：涉嫌违规操作，购房者易出现断贷断供

业内专家指出，表面上“零首付”和“负首付”等购房套路减轻了购房者的经济压力，但实际上因为涉嫌违规操作，背后不仅存在巨大的法律风险，购房者也会因还款能力不足，导致断贷或断供，面临财务风险，后患无穷。

广州房地产行业协会委员黄韬表示，这类首付贷违规操作本质是让首付分期付款，或者有利息的支付，拉长支付期。所以看上去是“零首付”或者“负首付”，“实际上是有利益的，成本也不低，同时有违规嫌疑”。“零首付”和“负首付”早在多年前被国家明文规定禁止，而且这类金融贷和消费贷，也不允许流入房地产市场。