银行“围剿”信用卡代还

信用卡新规颁布即将满一周年，各家银行在清理睡眠卡、加强分期业务治理的同时，在还款交易管控方面也有所行动。6月7日，北京商报记者梳理发现，近期，已有民生银行(3.990, 0.01, 0.25%)、渤海银行、青岛银行(3.370, 0.03, 0.90%)、江阴农商行等多家银行发布公告，对信用卡溢缴款和非本人还款进行管理。

在分析人士看来，多家银行加强信用卡溢缴款管理是防范信用卡风险的重要手段，限制溢缴款能够压缩信用卡代还的业务空间，减缓中间商垫还信用卡后套取资金的行为，后续信用卡管理预计将逐步走向常态化。

01

加强信用卡溢缴款管理

信用卡还款交易正受到严格监控管理。6月7日，北京商报记者梳理发现，近期，已有民生银行、渤海银行、青岛银行、江阴农商行等多家银行发布公告，限制信用卡溢缴款及非本人还款。

以民生银行为例，该行发布加强信用卡溢缴款和非本人还款管理的公告称，持卡人需使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因非本人还款或超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。在满足持卡人合理还款的需求下，该行将对非本人账户向该行信用卡账户还款或存入溢缴款设定转入限额。

据了解，信用卡溢缴款是指信用卡还款时多存入的资金或者存放在信用卡账户中的自有资金。

不久前，还有包括渤海银行、江阴农商行、青岛银行等在内的多家银行也宣布，加强信用卡溢缴款管理。其中，渤海银行提到，该行将对存疑的信用卡溢缴款使用及转账情况进行限制；青岛银行在公告中提及，将对资金来源存疑的信用卡还款或存入溢缴款使用及转账进行限制；江阴农商行则指出，持卡人不得将大额资金存入信用卡账户，避免因他人代还或超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。

2022年7月，原银保监会和央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即“信用卡新规”），除严格规范发卡营销行为、授信管理和风险管控外，还提到严格管控资金流向，明确银行业金融机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，近期，多家银行加强信用卡溢缴款管理，一方面是为了响应信用卡新规规定，防止诈骗分子利用溢缴款进行洗钱；另一方面，从银行自身而言，信用卡是为了鼓励和刺激消费，如果溢缴款过多银行不但不能获取利息收入，还会增加账户管理成本。

02

压缩信用卡代还空间

除了对银行账户管理工作造成影响，溢缴款也容易被违规信用卡代还利用。信用卡代还又称他人代还信用卡，2023年疫情管控政策优化、消费需求激增，也让信用卡代还市场再次复燃。

据北京商报记者此前调查，依托于持卡者消费信贷观念的日益普及、卡均透支额的增长，信用卡代还市场发展火热，为从中获利，不断有“中间商”入场，为持卡人提供代还服务。“中间商”宣称，持卡人只要在卡内留一部分资金，通过代还平台将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。不过，从实际效果来看，一些持卡人代还后，不仅没能归还清原有的债务，反而额外支出了一笔因信用卡代还而产生的服务费。

“限制溢缴款能够压缩信用卡代还的业务空间，减缓中间商垫还信用卡后套取资金的行为。” 易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，代还信用卡的风险主要涉及两方面，一是资金成本过高，甚至远高于普通贷款，收费名目五花八门，金融消费者易“踩坑”；二是个人隐私信息可能遭遇泄露并被非法利用。

北京商报记者注意到，江阴农商行在此次发布的关于加强信用卡溢缴款管理的公告中就指出，持卡人不得利用该行信用卡接受他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、溢缴款转出、取现等行为转移本人信用卡内来源不明资金。

为避免溢缴款沦为信用卡代还或电信诈骗、洗钱等非法交易的工具，多家银行均在公告中提及，将持续加强信用卡溢缴款、他人代还款及异常用卡行为管理，对涉嫌异常行为的持卡人账户，将采取警示提醒、限制还款交易、调降授信额度、止付等风险管理措施。

“后续，基于电信诈骗等风险背景下的银行信用卡等管理举措预计将逐步走向常态化，从资金链路环节布下天罗地网来斩断‘黑手’”，苏筱芮表示，建议银行机构、监管机构等在强化金融科普的同时，连同其他机构部门，不断严密自身的风控防护网，加大对不法行为的打击力度。

文 / 北京商报记者 李海颜