中国人存款真相：50万就能打败99％的中国人

本期内容我们聊聊【存款】。

信息来源主要有《中国统计年鉴》、人民银行《中国货币政策执行报告》、瑞士信贷《2021全球财富报告》、各国储蓄率数据、各大商业银行财报和第七次人口普查数据等。

 存款 

首先第一个问题：14亿中国人到底有多少存款？

根据央行2021年第四季度货币执行报告：

截至2021年底，中国一共有存款232.3万亿元。

平均到14亿中国人，人均存款16.59万元。

朋友，看到这里，你是不是又要说：我又被平均了。

我想，大多数人，都没有达到这个数字。

因为这个数据其实有个坑。

232.3万亿元，是指中国所有的存款。

它包括企业存款、政府存款，居民存款等所有类型的存款。

而真正属于我们老百姓的部分，只有居民存款这一部分。

居民存款只占到总存款的44%，也就是102.5万亿元。

那么平均到14亿中国人，人均存款应该是7.32万元。

而根据第七次人口普查，中国一共有4.94亿户家庭。

所以，平均每个中国家庭，应该要有20.7万元的存款。

你可以问一下你的爸妈，你们家的存款够不够20万元。

看一看有没有拖中国家庭的后腿。

不过，上面这些数字，反映的是多年累积的存款。

有的家庭存20万元可能要10年，有的家庭存20万元可能只要一个星期。

所以中国人的存款速度到底如何呢?

或者说，我们辛辛苦苦打一年工，能存下多少钱？

 存款差 

2021年，中国16-59岁的劳动人口有8.8亿。

而这一年的新增存款是9.9万亿元。

平均下来，打工人工作一年，每人可以存下1.13万元。

平均到每个月，则存下937块钱。

相比那些月入三四万，年终奖动不动几十万元的一线互联网人。

每月937元的存款，可能看都不够看。

但这确实是大多数中国打工人的真实现状。

因为被平均的背后，是巨大的城乡差异、东西部差异和行业差异。

也就是说，农村人口被城市人口平均了。

西部地区被东部地区平均了。

低薪行业被高薪行业平均了。

比如，我们看看城里人和农村人的存款差距有多大。

根据国家统计年鉴：2020年，全国城镇居民的人均可支配收入是43833元。

所谓可支配收入，就是扣掉所得税、五险一金等等费用后，实际拿到手的现金。

而同年，城镇居民人均消费支出是27007元。

所以，用收入的43833元减去消费支出的27007元，就可以得到存款金额。

在2020年平均每个中国城镇居民存下了16826元。

接着我们再看看农村居民。

同年，农村居民可支配收入是17131元，人均消费支出是13717元。

二者相减，平均每个农村居民只存下了3414元，只达到了城镇居民20%的水平。

也就是说，从全国范围来看，城里人一年存下的钱是村里人的5倍左右。

这还是仅仅考虑了城乡差距。

如果同时再考虑东西部差距，这个数字还会更大。

比如，我们可以拿上海城里居民和我老家广西的农村居民作对比。

2020年，上海城镇居民人均可支配收入是76437元，人均消费支出是44839元。

二者相减，上海城里居民人均存下了31598元。

而同年，广西农村居民人均可支配收入是14814元，人均消费支出是12431元。

二者相减，广西农村人均存下了2383元。

一年忙到头，上海城里人的存款，是广西农村居民的的13.26倍。

这就是，同时考虑城乡和东西部差异的存款差。

 上海城里VS广西农村 

那我们再仔细看一下，这13倍的差距是怎么来的。

从根本上来说，就是上海城镇居民收入来源多且高。

在工资、投资和福利三个方面，遥遥领先广西农村居民。

第一，是工资收入。

2020年，上海城镇居民的人均工资收入是43802元，而广西农村居民是4638元。

二者相差9.4倍。

第二，是财产净收入。

也就是通过投资获得的收入，比如房租、股票分红、存款利息等等。

想都不用想，单说上海的房租就是广西的多少倍。

在我的老家桂林，2000块可以租个带家具的三室一厅，在上海连个独卫单间都租不到。

所以通过投资获得的收入，上海城镇居民一年人均是10884元。

而广西农村居民，我们可以大胆的猜一下。

真实数字，是352元。

投资收入这一块，广西农村居民只有上海城镇居民的3.2%。

毕竟，广西农村最大的资产，可能也就是村里的自建房，租又租不出去，哪来的什么投资性收入呢。

而第三块差异，则是转移净收入。

你可以把它理解为由政府发放的福利性收入，主要指退休金、养老金、住房公积金等等。

2020年，上海城镇居民人均福利收入是19687元，而广西农村居民则是人均3956元。

上海城里人是广西农村人的5倍。

所以总结一下：在工资收入、投资收入和福利收入三块，上海城镇居民分别是广西农村居民的9倍、32倍和5倍。

上海人虽然花钱多，但赚得也多。

所以上海人均存款就达到了广西农村居民的13倍之多。

可见，想要真正地存钱，只靠省钱是起不了太大作用的。

想办法提高收入，才是存钱的王道。

 二八定律 

不过啊，话又说回来，全国又有几个像上海一样的城市呢?

要知道，2020年全国人均可支配收入的排名，上海是全国的第一名。

上海也是唯一人均超过7.2万元的城市，连隔壁的共同富裕示范区浙江省，人均可支配收入也只有5.2万元。

所以拿上海城镇居民和广西农村居民对比，确实多少有点不公平。

但这的确反映了中国东西部差异和城乡差异之大。

况且，广西农村居民的人均可支配收入还并不是全国31个省、区、直辖市中最低的。

还有9个省份的农村人均收入还在广西之下。

如果拿这9个省跟上海比可能差异还会更大。

所以，现在网络上动不动就是各种百万年薪、千万房产的大佬，这些炫富信息，要么就是毫无成本的网络造假，要么就是我们心理上的一种幸存者偏差。

我们往往只看到少数耀眼的成功者，而忽略了大多数的平凡人。

而在真实的社会中，存款能达到50万元以上的，其实都已经是精英中的精英。

2015年，国家发布了《存款保险条例》：假如银行出了问题，譬如破产、重组，那么存款在50万元以内的客户必须获得全额赔付。

那为什么国家设定的标准是50万元呢？

其实条例发布之前，央行已经做过摸底调查。

全国99.63%存款人的存款都在50万元以内，所以50万元的标准，已经能够保障绝大多数中国人的存款安全。

这也就意味着，全国有50万元以上存款的，只占到了全部存款人的0.37%。

哪怕我们假设14亿中国人，人人都有存款，那14亿人口的0.37%，也不过是518万人。

所以如果你的存款超过50万元，已经绝对是存款界的人上人。

下面几家银行发布的财报，也真实地反映了中国人的存款并不多。

兴业银行，个人客户平均存款是1万元；光大银行，个人客户平均存款是6100元；交通银行，个人客户平均存款是1.3万元；招商银行，个人客户平均存款是1.25万元。

不过，还是那句话，平均数的背后，可能存在着两极化。

根据招商银行的财报，就可以看到资产分布呈现明显的二八定律。

2021年，招商银行个人客户的总资产突破了10万亿元，其中，资产50万元以上的客户，只占全部客户人数的2.12%。

但他们，却掌握着8.83万亿元的资产，他们的人均资产高达240万元。

而剩下那97.88%的普通客户，人均资产只有1.14万元。

这个对比，恐怕二八定律都要高呼离谱。

这哪是什么二八定律，分明是二比九十八定律。

但这种差异，并不在中国独有，在全世界也是如此。

根据瑞士信贷的《2021全球财富报告》：全球最富有的10%的人群，拥有全球82%的财富；而全球财富最少的55%的人口，只拥有全球1.3%的财富。

 储蓄 

其实相比其他国家，中国人已经算的上是爱存钱的了。

2008年金融危机以后，发达国家的储蓄率才开始上升，但也基本只有20%左右。

而中国的储蓄率，近15年以来则一直在44%以上。

不仅高于约25%的世界平均水平，也要高于约30%的发展中国家平均水平。

在全世界范围内，东亚国家是比较爱存钱的。

但放眼中日韩、印尼新加坡等东亚国家，也就新加坡的储蓄率能跟中国有得一比。

近10年，新加坡的储蓄率基本在47%左右，跟中国的储蓄率旗鼓相当。

而日本则不到30%；韩国、印尼不到40%；邻居老挝则不到20%。

当然，这些储蓄率包括了政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄三大部分。

但即使我们只看居民储蓄率，中国也依然达到了20%左右，在全世界都是高位水平。

也就是说啊，中国老百姓一般会把可支配收入的20%存起来以备不时之需。

而很多西方人，不仅要把赚到的钱花光，还要靠信用卡才能过得了生活。

那中国人为什么爱存钱呢？

一方面当然是因为中国人开始有钱了。

过去，我们无钱可存，如今，我们有钱可存，当然要存一些钱打底。

毕竟谁的生活没有个万一呢，万一生病了，万一降薪了，万一裁员了，都要靠存款救急吃饭。

另一方面也是因为我们的社会保障力度还不够。

教育、医疗、养老三座大山，让我们还不敢肆无忌惮地花钱。

并且存钱买房，存钱买车，存钱娶媳妇这三座新的大山，更让我们有着强烈的存钱需求。

不过，随着年轻人理财意识的提高，现在的年轻人也越来越不喜欢把钱存在银行。

各种理财App上随便一个低风险基金，这个宝那个宝，利息也并不比银行存款低。

而且中国的股民、基民也越来越多。

根据中国证券业协会的数据，截至2021年底，中国个人股票投资者已经超过1.97亿，基金投资者超过7.2亿。

要知道，在6年前的2015年，A股股民还只有8100多万。

也就是说，近六年来，中国平均每年要新增1900多万的股民。

而基金人数就更多了。

所以中国每月新增937元的人均存款，还真不一定反映了中国人民，特别是当代年轻人的真实储蓄情况。

他们更多的钱，可能在各种基金、股票里上下浮动。

但是，也不得不说，如今人们的负债也越来越高。

现在，各种消费贷也是层出不穷，花呗借呗度小满，白条360贷分期乐，总有一款适合你。

所以在过去十几年里，中国人的负债率正急剧上升。

未来年轻人的生活，很可能不再是父辈那样，勒紧裤腰带的存钱模式。

一边不断花钱，使用各种杠杆工具买车买房；一边打工赚钱，每个月收入还没捂热就还贷款。

这种一边进账一边出账的模式，在中国的未来或许会越来越常见。

当然，这种模式也不一定是年轻人自己选的。

高额的房价、昂贵的汽车，都让很多年轻人只能一边贷款一边还款，才能跟的上社会的节奏。

说到汽车，下期内容，我将为你分析中国人的买车真相。

下次不一定，这次要一定。

编辑：林慧婕

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这里是派派，前财经记者、前滴滴司机、前大学老师。