信用卡消费的那些坑

在人类信用历史的发展过程中，信用卡的出现具有里程碑式的意义。它将以抵押为基础的信贷关系，推进到了以“信用”为基础的信贷关系，提升了个人的信贷能力。

信用卡起源于消费场景。20世纪50年代，一位名叫弗兰克·麦克纳马拉的美国商人请客人到餐厅吃饭，结账的时候发现自已忘了带钱包。这个尴尬的经历让他产生了一个想法：设计一种既能证明身份又具有支付功能的卡片，让人们能“当下消费，事后付款”。于是，他投资1万美元和朋友共同设立了“食客俱乐部”。这个俱乐部为会员提供一种能证明其身份和支付能力的塑料卡片，会员凭卡片就可以记账消费，这就是后来国际信用卡公司的前身。

这模式一推出就大受欢迎，对消费的刺激力度也特别大，成功原因为：

①方便；

②非现金的支付方式，降低了顾客消费的“罪恶感”；

③会员制度带来了归属感；

④能够为使用者平滑消费支出。

随后，其他商家也很快开始效仿和推广这种支付方式。将“个人信用”转化成消费力是门大生意。1951年，富兰克林国民银行成了第一家发行信用卡的银行，开创了金融机构发行信用卡的先河。随后又有众多银行涉足信用卡领域，开启了信用卡发展的新里程。至此，信用卡发行从商业信用转变成了金融机构信用。

在中国，信用卡业务的发展呈现出和其他市场不太一样的特征，相比欧美发达国家，我们的传统信用卡业务滞后，但网络信用工具比较发达。但是中国信用卡发展增速很快，而且新型的网络信用卡，蚂蚁花贝、京东白条等，在年轻人中占有相当高的市场份额。

如今，传统信用卡发展滞后有下面这几个原因：

①中国金融体系以国有大银行为主导，信贷模式偏重于服务国有大中型企业，所以银行对个人业务一直不发达。

②中国的个人征信体系也处于起步阶段，银行发卡的审批是相对严格的，对于申请者的职业、工资单的信息等都有明确的要求，这也导致很多收入很不错的蓝领、打工者被拒之门外。

③以前社会整体收入水平低，缺乏社会保障机制，老百姓的储蓄意愿远高于消费意愿。尤其老一代的人，对于这种鼓励消费的信用卡缺乏接受度。但随着我国进入中产社会，各个银行越来越意识到个人业务的重要性，在信用卡业务上发力增多，保持着高增速。

中国的网络信用工具市场发展迅速，近十来年，80后和90后开始成为消费主力，同时，伴随着消费升级，全社会收入和消费水平都水涨船高。在这个过程中，中国的商业模式被移动互联网深刻改变，尤其是移动支付的全面渗透，使得年青一代对于阿里、腾讯这些科技公司的“网络信用卡”有天然的亲近感。

这些年，几乎所有的互联网巨头，尤其是有消费业务的电商企业，都发行了网络信用工具。这些信用工具本质上就是信用卡，只不过在形式上从有形的卡片变成了“虚拟卡片+纯线上场景”。

这些年随着中国经济的增长，个人的金融需求越来越多，但由于传统金融体系的结构性问题，这类金融需求被严重低估和抑制。所以，当信息技术碰到了“信用消费”这块很少被开垦的处女地时，需求一下子就被激发了，市场也被激活了。

说了这么多关于信用卡的前世今生，以及它的发展现状，有很多人会问，金融机构发行信用卡，借钱给你，按时还款还不收利息。那信用卡是不是无法赢利呢？难道信用卡是银行发放的一种福利吗？

数据告诉我们，信用卡不仅赚钱，还赚得不少呢。招商银行的所有业务构成中，信用卡贷款业务的占比是15%，仅信用卡利息收入就达到了350亿元，包括手续费在内的非利息收入还有15亿元。这么多钱，到底是从哪里赚来的呢？

其实，信用卡的赢利模式有很多。信用卡收入一部分来自客户的利息。信用卡账单上通常会有一个非常显眼的、用粗体显示的“账单分期”选项。它告诉你，剩余的额度只按万分之五的日利率计算利息。这个数字让你觉得信用卡的利息很低，但这其实是典型的利率幻觉，万分之五的日利率换算成年利率就是18.25%，是不是吓到你了，这样高的利率远远高于市面上绝大多数的理财产品或投资产品的收益率。

网络信用卡也是一样，你在网上买任何大件商品，电商都会用很显眼的字体提醒你：可以分3个月、6个月或12个月支付，手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。这些数字让你觉得手续费也不算高。

比如，分12个月支付一件1200元的商品，每个月偿还的本金很容易计算，是100元；再按照7.2%的手续费计算，每个月需要支付的利息就是72元，所以，你很容易得出这件商品分期支付的利率是7.2%。

但这种计算方法是完全错误的。因为本金每个月都在偿还，也就是说，第一个月的本金是1200元，之后就是逐月下降的，到最后一个月的时候，你应该归还的本金只有100元。在总借款额度不断减少的过程中，你的手续费却是固定的。所以，7.2%不是你认为的年息。分12个月付，7.2%的手续费用高斯定理计算，你就会发现，真实的年化利率是13.29%，比7.2%多了将近一倍，是不是让你目瞪口呆！【高斯定理：实际年化利率=分期手续费/（分期数+1）×24】

除了利率幻觉以外，信用卡还会利用人性的弱点赚取年费。比知，银行会鼓励客户办理金卡和白金卡，这类信用卡的年费一般都在300元以上。银行会告诉客户，办理这类信用卡可以享受很多特珠待遇，是您身份的象征。比如，坐经济轮享受贵宾休息室，到各指定场所享受5折优惠等等；而且银行还会向客户许诺，免去第一年的年费。

其实，那些可以享受特殊待遇的场所，本身消费价格就已经非常高了，即使打5折，你也没有享受到更多的优惠。从第二年开始银行就收取这类信用卡的高额年费，而这时你已经习惯了信用卡带给你的这些优惠，舍不得放弃了。这就利用了人的虚荣心，让你深陷其中的坑，还有苦说不出。

除了以上这些之外，信用卡客服还经常会打电话给你，为你专门批复了一笔20万元的备用金，鼓励你在授信额度内提现使用。但银行是按日利率万分之五来收取利息的，而且超过30天还款的，还要按月计收复利，每个月利息滚一次雪球。也就是说，一旦你用信用卡提现，实际负担的年化利率会高达20%。

所以，高额利息、高额年费，都是信用卡收入的重要来源。看似平常的信用卡背后，其实隐藏着很多赚钱的秘密。

总之，大家记住一点，你存银行的钱应得的利息，是按固定利率计算的；而你从银行贷款所付的利息，是按复利方式计算的。

那从此以后，你还会无所顾忌的盲目分期付款和提现吗？